Perché le liti sui soldi ritornano
Raramente perché ne mancano. Quasi sempre perché le due persone non si sono mai dette ad alta voce che cosa rappresentano per loro i soldi: una sicurezza da accumulare, uno strumento da spendere, un debito morale da non contrarre mai, una libertà da non perdere. Due definizioni diverse producono la stessa lite ogni mese, ogni volta su un oggetto diverso.
La ricerca corregge un'idea diffusa. In uno studio in cui cento coppie sposate hanno tenuto un diario dei loro litigi in casa (748 conflitti registrati), il denaro non era l'argomento più frequente; ma i conflitti sui soldi erano più invadenti, più problematici e più ricorrenti degli altri, e restavano più spesso senza soluzione nonostante più tentativi di risolverli (Papp et al., 2009). In una grande indagine americana che ha seguito 4.574 coppie nel tempo, i disaccordi finanziari erano, fra tutti i tipi di disaccordo, quelli che più prevedevano il divorzio; una volta tenuti in conto questi disaccordi, il livello di risorse della famiglia non contava più (Dew et al., 2012).
La conversazione utile non riguarda dunque il prossimo acquisto ma tre domande: quanto guadagna ciascuno, che cosa possiede ciascuno, e che cosa si considera una spesa normale. Richiede un'ora, una volta sola, e risparmia dieci anni di attriti.
Dividere le spese quando i redditi sono disuguali
Esistono tre sistemi. Nessuno va bene per tutte le coppie, ma il terzo è spesso il più equilibrato quando i redditi sono diversi.
| Tutto in comune | Semplice ed efficace finché entrambi hanno un reddito. Fragile non appena uno smette: la persona senza reddito comincia a chiedere, e la relazione cambia. |
|---|---|
| Metà e metà rigido | Sembra giusto e non lo è: la stessa somma rappresenta uno sforzo molto diverso a seconda del reddito. Chi guadagna meno finisce senza margine e rinuncia a tutto ciò che non è obbligatorio. |
| In proporzione ai redditi | Ciascuno versa la stessa percentuale di ciò che guadagna in un fondo comune che paga le spese fisse; il resto è di ciascuno. È l'unico sistema che lascia a entrambi un'autonomia reale. |
La soluzione pratica che funziona meglio si riassume in tre conti: un conto cointestato alimentato in proporzione per l'affitto, la spesa, l'energia, i figli; e un conto personale ciascuno, del cui uso nessuno deve rendere conto. È il contrario della diffidenza: è ciò che permette di non commentare le spese dell'altro.
La ricerca depone anche a favore di una certa messa in comune. Nel primo esperimento che ha assegnato per sorteggio il modo di gestire il denaro, pubblicato nel 2023, coppie di fidanzati o di sposi novelli invitate a versare i propri soldi su un conto cointestato hanno mantenuto una buona qualità della relazione durante i primi due anni di matrimonio, mentre quelle che tenevano conti separati, o a cui era lasciata la scelta, hanno conosciuto il calo abituale di questo periodo. Gli autori lo spiegano con tre meccanismi: la sensazione di gestire meglio il denaro, obiettivi finanziari più allineati e l'abitudine di rispondere ai bisogni dell'altro senza fare i conti (Olson et al., 2023). Lo studio non verifica la soluzione dei tre conti e riguarda solo l'inizio del matrimonio: suggerisce soltanto che mettere i propri soldi in comune protegga meglio la relazione, in quel momento, che tenere tutto separato.
Il punto cieco: il lavoro non retribuito
Quando uno riduce l'attività per i figli o per seguire l'altro, non guadagna solo meno oggi: versa meno contributi per la pensione e perde in occupabilità. Il divario si vede alla pensione: nell'Unione europea, la pensione media delle donne di 65 anni e più era inferiore del 24,5% a quella degli uomini nel 2024 (Eurostat, 2026). Questo costo non compare su nessun estratto conto, dura trent'anni e pesa quasi sempre sulla stessa persona. Si compensa — con un risparmio a suo nome, con un riequilibrio del patrimonio o con una clausola. Bisogna però averlo nominato.
Comprare casa in due
È il punto in cui un errore costa di più, e dove la regola è controintuitiva: conta non chi paga, ma ciò che è scritto nell'atto. Se uno finanzia il 60% e l'atto dice 50-50, ciascuno è proprietario della metà; l'eccedenza non si recupera automaticamente: secondo il paese e il regime, va reclamata, quando è possibile, come un debito dell'altro. In Francia, per esempio, un coniuge in regime di separazione dei beni che ha pagato la quota dell'altro può far valere nei suoi confronti un credito (Cour de cassation, 2021). Quattro precauzioni valgono ovunque.
- Far scrivere le quote reali nell'atto, al centesimo, compreso l'apporto iniziale di ciascuno.
- Scrivere anche il rimborso: chi paga quale parte della rata, e che cosa cambia per la proprietà.
- Prevedere l'uscita prima dell'ingresso: che cosa succede se uno vuole vendere e l'altro no, e a che prezzo uno può riscattare la quota dell'altro.
- Verificare l'assicurazione del mutuo: la quota assicurata su ciascuno decide quanto resta da pagare se uno dei due muore.
In Francia i tre status non si equivalgono per un acquisto in due. Se la casa è acquistata in indivisione, chi dei due ha rimborsato il mutuo oltre la propria quota dispone in linea di principio di un credito verso l'indivisione al momento della divisione, a condizione di poterlo provare (Codice civile francese, art. 815 e seguenti). Per una coppia sposata in separazione dei beni o pacsata, la giurisprudenza ritiene invece che il rimborso del mutuo per la casa familiare rientri nel contributo alle spese del matrimonio, o nell'aiuto materiale del PACS: senza una clausola contraria nell'atto, non dà luogo a credito. Da qui l'utilità di far precisare dal notaio, fin dall'acquisto, le quote, gli apporti e la sorte dei rimborsi (Codice civile francese, art. 214; Codice civile francese, art. 515-4).
Il regime applicabile cambia tutto e dipende dal paese e dallo status: vedi i regimi patrimoniali e convivere senza sposarsi.
I debiti di uno dei due
Molte persone scoprono la regola nel momento sbagliato. A seconda del paese e del regime, i debiti contratti da uno solo possono vincolare entrambi — in particolare quelli relativi al mantenimento della famiglia e all'educazione dei figli. All'inverso, un prestito personale importante, una fideiussione o un debito professionale vincolano in linea di principio solo chi firma, salvo consenso dell'altro. Due riflessi: non farsi mai garanti senza misurare il caso peggiore, e verificare ciò che si firma nello stesso momento in cui firma l'altro.
In Francia la regola è scritta. Ciascun coniuge può impegnare da solo la famiglia per le spese correnti e per l'educazione dei figli, e l'altro ne risponde in solido; la solidarietà cade per le spese manifestamente eccessive e, salvo che siano modeste e necessarie alla vita corrente, per gli acquisti a rate e i prestiti conclusi senza il consenso di entrambi (Codice civile francese, art. 220). I partner di un PACS rispondono allo stesso modo dei debiti della vita corrente (Codice civile francese, art. 515-4). Una coppia non sposata e senza PACS non ha questa solidarietà legale, a meno che non abbia firmato insieme il contratto o il contratto di locazione.
In Francia: imposte, conto cointestato e solidarietà fiscale
Le regole fiscali e bancarie sono uguali o quasi per le coppie sposate e pacsate, e diverse per chi convive senza vincoli. Le precisazioni che seguono valgono solo per la Francia.
Un'imposta comune, un prelievo individualizzato
I coniugi e i partner di PACS sono tassati insieme sul reddito, con un'unica dichiarazione (CGI, art. 6); i conviventi presentano ciascuno la propria. Dal 1° settembre 2025 l'aliquota del prelievo alla fonte delle coppie sposate o pacsate è individualizzata per impostazione predefinita: a ciascuno si applica un'aliquota calcolata sui propri redditi, invece di un'aliquota unica per il nucleo (legge di bilancio per il 2024, art. 19). L'imposta dovuta per l'anno non cambia, cambia solo la ripartizione del prelievo tra i due: chi ha i redditi più bassi vede diminuire il prelievo mensile, l'altro lo vede aumentare. La coppia può sempre scegliere un'aliquota comune.
Per l'imposta sul patrimonio immobiliare, il nucleo è comune alle coppie sposate, pacsate e ai conviventi notori, con un'unica soglia di imposizione (CGI, art. 964).
Il conto cointestato: ciascuno risponde di tutto
Un conto cointestato è un conto con due titolari, che la coppia sia sposata, pacsata o meno. Ciascuno può prelevarvi tutte le somme, e ciascuno risponde verso la banca dell'intero eventuale scoperto, qualunque sia la quota di ciascuno nell'alimentare il conto. Per chiudere un conto cointestato o uscirne alla separazione, la pratica si fa con una lettera alla banca; conviene farla il prima possibile, prima che l'altro attinga al conto (Service-Public, scheda F2413). Ciascun coniuge conserva inoltre il diritto di aprire da solo un conto a proprio nome e di disporne liberamente (Codice civile francese, art. 221): è ciò che rende possibile lo schema a tre conti.
Le imposte di uno, debiti di entrambi
I coniugi e i partner di PACS sono solidali per il pagamento dell'imposta sul reddito del nucleo (CGI, art. 1691 bis). Dopo un divorzio o una rottura, l'ex coniuge a cui l'amministrazione richiede l'imposta può chiedere di essere sollevato da questa solidarietà in certi casi. La legge del 31 maggio 2024 volta ad assicurare una giustizia patrimoniale all'interno della famiglia ha ampliato questi casi di esonero, in particolare quando la rettifica deriva da una frode o da un occultamento dell'altro di cui il richiedente non ha beneficiato (legge del 31 maggio 2024). La richiesta si presenta all'amministrazione fiscale, con la documentazione: da preparare con un consulente, perché ogni situazione dipende dai redditi e dal patrimonio.
Ciò che la coppia non sposata non ha
Vivere insieme a lungo non crea diritti per la sola durata nella maggior parte dei paesi. In assenza di matrimonio o di unione registrata, il superstite in linea di principio non eredita, la persona che ha smesso di lavorare non ha diritto a nulla a titolo di quell'interruzione, e la casa intestata a uno solo resta di quel solo. Non è una fatalità: testamento, convenzione, acquisto in indivisione con quote scritte, assicurazione sulla vita, designazione del beneficiario. Ma niente di tutto ciò avviene automaticamente.
La conversazione da fare, in cinque domande
- Quanto guadagna esattamente ciascuno, e quanto resta a fine mese?
- Che cosa possiede ciascuno, e che cosa deve, oggi?
- A partire da quale importo una spesa si decide in due?
- Se uno smette di lavorare, per quanto tempo e compensato come?
- Se ci separiamo domani, chi tiene che cosa — ed è scritto da qualche parte?
Quando il denaro diventa un mezzo di controllo
Gestire il denaro in due presuppone che ciascuno conservi un accesso reale a ciò che lo riguarda. Quando uno controlla da solo tutte le risorse, rifiuta all'altro l'accesso al denaro o gli vieta di lavorare o di studiare, non è più un modo di organizzare il budget: ONU Donne fa rientrare questi comportamenti nella violenza economica (ONU Donne). La Convenzione di Istanbul del Consiglio d'Europa, firmata nel 2011, annovera la violenza economica tra le violenze domestiche, comprese quelle tra ex coniugi o partner (Consiglio d'Europa, 2011). In Inghilterra e Galles, il Domestic Abuse Act del 2021 definisce l'abuso economico come qualsiasi comportamento che riduce in modo rilevante la capacità dell'altro di ottenere, usare o conservare denaro o beni, o di procurarsi beni e servizi (Domestic Abuse Act 2021).
Il segnale d'allarme non è dunque un disaccordo su una spesa, ma una dipendenza mantenuta dall'altro. I segni del controllo e i rimedi sono dettagliati in violenza domestica.
E se ci si separa
Il costo di una separazione dipende molto meno dalla procedura che dal numero di punti non regolati in anticipo. Vedi stimare il costo e i tempi di un divorzio, la procedura e eredità e donazione.
